对提高银行业收贷成效的几点思考

                    日期:2019-07-17 16:33 来源:
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                    银行依法收贷,是降低成本、减少损失的重要举措,更是银行业在健全市场经济体制过程中,化解信贷风险,维护存款人、投资者和自身合法利益,维护银行业和经济、社会稳定的艰苦实践。银行业依法收贷成效大小,直接反映着我国法律制度、金融制度和信用制度的完善程度,因此,建议各级各有关部门应从维护银行业和经济社会稳定发展的大局出发,妥善解决银行业依法收贷遇到的突出问题,尽快健全银行业依法收贷长效机制,不断提高银行业依法收贷成效。

                    一、做到有法可依。依法收贷的前提是有法可依。建议全国人大常委会、国务院在《商业银行法》、《合同法》、《担保法》等法律、法规的基础上,征求银保监机构、银行业金融机构和人民法院等部门的意见,针对目前存在的突出问题及其产生的各种原因,适应完善社会主义市场经济体制的进程,制定颁布《商业银行债权保护法》,或尽快制定颁布《商业银行债权保护条例》,对涉及银行业依法收贷的各个方面、各个环节予以系统规范,为银行业顺利实施依法收贷提供专门的法律、法规保证。

                    二、做到依法管贷。由于存在部分企业不配合、主观恶意逃废债务以及银行未摸清摸透被起诉人、被执行人财产去向等原因,胜诉实际收回本息占起诉本息及胜诉本息比例较低。如某银行2015年至2018年胜诉本息占起诉本息的92.86%,而胜诉收回本息分别仅占起诉本息的20.68%、胜诉本息的22.27%。因此,建议各银行业金融机构首先要认真贯彻落实《商业银行法》和银监会颁布实施的有关监管规章、指引,不断健全内部控制体系;其次,要严格执行贷款五级分类制度,密切关注贷款迁徙情况,严防存量不良贷款恶化,严防存量正常贷款劣变,严防新增贷款产生不良。

                    三、做到依法还贷。无论是法人,还是自然人,都应当依照《商业银行法》的相关规定,无条件地按时归还银行贷款。企业应与银行业建立良好的牢固的银企关系,常思银行支持发展之德,常想自己诚实守信之责,自觉坚持做到“五不”,即:不骗取贷款;不挪用、挥霍贷款;在贷款到期暂时无力偿还时,认真制定执行还贷计划,不逃避债权银行监督;在实施改制、破产的前后,不恶意逃废银行债务;在被担保人无力偿还债务时,不借种种理由拒绝偿还银行债务。

                    四、做到执法必严。在银行业看来,依法收贷就是依靠法院清收“难缠户”、“钉子户”长期拖欠或恶意逃废的贷款,银行业对各级法院寄予厚望。因此,建议各级法院排除各种干扰,自觉维护司法公正,对于恶意逃废银行债务的所有借款人,依法予以严厉制裁;对于银行业申请执行的案件应加大执行力度,尽快全部执结,同时对于执行回的信贷资金或以物抵债的财产,应尽快交给申请执行的债权行。近几年,各级法院开展未执结案件集中清理活动成效很好,建议各级法院今后持续深入开展。

                    五、做到依法行政。地方政府及有关部门克服地方保护主义,建立完善“逃废金融债务黑名单”综合防控惩戒机制,采取媒体曝光、限制高消费、限制开办新企业等措施,提高违法违约成本,对涉嫌恶意逃废债务的企业,及时启动法律程序,通过加强企业主要控制人出入境管理、限制股权转让等措施,防止企业转移资产,企业主跑路等现象;把支持银行业依法收贷作为加强当地社会信用制度建设的重要内容,组织、协调有关部门帮助、支持银行业清收不良贷款,为银行业依法收贷提供良好的政策环境和社会环境。

                    (烟台市审计局  张勇)


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